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日前，招商銀行與拍拍貸達(dá)成資金存管服務(wù)。今年7月，互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”出臺(tái)后，要求P2P平臺(tái)資金銀行存管，不少平臺(tái)開始尋求與銀行合作，但大家對(duì)銀行托管、銀行存管兩個(gè)概念比較模糊，可以說傻傻分不清。
存管與托管的本質(zhì)區(qū)別：是否核實(shí)項(xiàng)目資金走向的真實(shí)性
資金存管一般是指P2P平臺(tái)將交易資金或平臺(tái)相關(guān)備付金、風(fēng)險(xiǎn)金等放于如銀行或第三方支付公司等第三方機(jī)構(gòu)的賬戶上，第三方機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)資金的保管。存管業(yè)務(wù)，第三方機(jī)構(gòu)并不需要承擔(dān)監(jiān)督資金流向的義務(wù)，P2P平臺(tái)可以隨時(shí)從第三方機(jī)構(gòu)里提取資金。
而資金托管是委托管理的意思，其本義是指投資人與借款人均在第三方機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，第三方按照指令做資金劃轉(zhuǎn)，除保證資金正常流轉(zhuǎn)外，還需監(jiān)督資金的來源和去向。整個(gè)過程投資人都能看到自己資金的流向狀態(tài)，P2P平臺(tái)無法接觸借貸資金。
存管和托管的共同點(diǎn)是進(jìn)行資金保存，促進(jìn)資金正常流動(dòng)。而兩者最根本的區(qū)別在于第三方機(jī)構(gòu)是否有監(jiān)管義務(wù)，是否監(jiān)督資金來源和去向，即核實(shí)項(xiàng)目資金走向的真實(shí)性，包括借款人信息、借款合同的真實(shí)性，監(jiān)督資金進(jìn)入借款人賬戶后的流向等。
托管更符合本質(zhì)，存管可行性更強(qiáng)
實(shí)現(xiàn)資金托管和存管均是國家監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出的要求。從根本上，資金托管似乎更符合網(wǎng)貸的本質(zhì)，監(jiān)督P2P平臺(tái)作為信息中介的角色。
但由于托管對(duì)第三方的責(zé)任要求較高，在此過程中，第三方需花費(fèi)較多的精力和時(shí)間進(jìn)行監(jiān)管，需對(duì)借款人和項(xiàng)目的真實(shí)性進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，對(duì)資金用途進(jìn)行追蹤等。銀行在進(jìn)行P2P平臺(tái)資金托管時(shí)也更專業(yè)和安全，在系統(tǒng)支持、人員配備等方面更具優(yōu)勢。
但對(duì)于第三方而言，資金托管比存管更復(fù)雜，所承擔(dān)的責(zé)任更大。因此目前更多的銀行更傾向于與P2P平臺(tái)建立存管合作，倚仗一直以來大家對(duì)銀行安全高信任度，銀行也一直是平臺(tái)在考慮存管合作對(duì)象的不二選擇，越來越多的大型P2P平臺(tái)尋求與銀行進(jìn)行資金存管合作。
銀行資金存管，真正做到用戶資金和P2P平臺(tái)的隔離，避免平臺(tái)直接接觸用戶的資金，降低用戶資金被挪用的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有利于緩解網(wǎng)貸資金池的“壁壘”。
上海直向投資管理有限公司鄭希軍認(rèn)為，“目前與銀行進(jìn)行資金存管合作的平臺(tái)還不多，但這將是發(fā)展的趨勢。一定程度上，P2P平臺(tái)選擇銀行存管對(duì)平臺(tái)較為有利，在保證資金安全的前提下，平臺(tái)可以借助銀行的公信力，提升自身的公信力，但由于目前銀行存管的費(fèi)用較高，會(huì)增加平臺(tái)的成本支出，同時(shí)勢必也會(huì)影響投資人的收益?！?/p>
鄭希軍表示，“銀行加入P2P資金存管將有利于行業(yè)洗牌。銀行會(huì)對(duì)平臺(tái)進(jìn)行考量，另外，銀行較高的存管費(fèi)要求平臺(tái)具備一定的實(shí)力，因此平臺(tái)為求發(fā)展，競爭加劇，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)不斷提升，低質(zhì)平臺(tái)逐漸淘汰。”
但網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前，只有40余家P2P平臺(tái)與銀行簽約存管，僅占總正常運(yùn)營平臺(tái)2612家的1.5%，連冰山的一角都談不上。業(yè)內(nèi)人士提醒，雖然銀行存管很大程度上減少了平臺(tái)碰到資金的可能性，不過風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于銀行無法對(duì)每一筆借款逐一審核，無法辨識(shí)P2P借款項(xiàng)目的真?zhèn)?，這意味著借款人造假的可能性是依舊存在的。
還有一點(diǎn)，就是需要確定銀行是否真的存管了，那么就需要查看P2P平臺(tái)是否獲得銀行出具的存管報(bào)告，如果出具不了，就是假存管，投資人則面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大。
來源：理財(cái)周刊
