年初，  專業人銀行理財產品收益率大幅下降，而管理費、銷售費、托管費卻大幅上升 
     
       業內人士提醒，目前最好選擇七天的短期理財產品。年中和年末才是購買銀行理財產品的良機。

　　年初，各大銀行度過年末存貸比檢查大關后，新推出的理財產品收益率大幅下降，而一些管理費、銷售費、托管費卻大幅上升。同時加息迫在眉睫，專業人士提醒，眼下并不是購買理財產品的好時機，如果選擇，不妨考慮短期的銀行理財產品，如七天理財產品，以在資金的流動中隨時改變理財策略。

　　超出預期收益歸銀行

　　眼下，銀行理財產品的管理費通常在0.2%～0.6%之間，比如中國銀行的中銀集富理財計劃僅銷售手續費就高達0.35%，這還不包括其視資產運作情況收取的管理費。而中國工商銀行的靈通快線理財產品的銷售費、管理費加上托管費約等于本金的0.4%。

　　相比之下，股票交易時券商收取傭金最低甚至可達0.05%，因此銀行理財產品管理費已經大大超過股票傭金。

　　同時，中國銀行的日積月累型——月計劃產品中還規定，超過預期年化投資收益率的收益作為理財計劃管理人的浮動管理費。但是，如果產品實際收益達不到預期收益率時，投資者卻是無法獲得相應的差額補償。

　　對此，有律師稱，此舉雖然有不公平的嫌疑，但是只要簽訂合同時投資者了解風險和利弊，即可選擇，關鍵是要清楚所有條款。

　　七天理財產品流動性高

　　七天的銀行理財產品由于到期期限最短，是流動性最高的銀行理財產品之一。值得推薦的是中國銀行的理財產品，其年化收益率幾乎是同行中最高者，如其搏·弈系列回報率達3.7%，是中國工商銀行靈通快線七天滾動型收益1.75%的一倍以上。

　　記者留意到，一年期的銀行理財產品中，預期收益率大都集中在4%左右(未扣除手續費、銷售費及托管費)，而今年國家宏觀調控的CPI增長目標就是4%。

　　因此，投資者要慎重選擇一年期的理財產品，因為今年是加息年，目前年利率為3%，至少兩次加息后，年利率將至少達3.5%。眼下購買銀行理財產品后，其預期收益率是固定的，不會隨著加息而提高，縱然會提高，也恐怕會被獎勵給銀行產品管理人。

　　提醒

　　年中和年末是購買理財產品的良機

　　目前，市民最好選擇七天的短期理財產品。而購買銀行理財產品最好的時機則是年中或年底。

　　據悉，去年年底，銀行遇到一年一度的銀監會“年檢”及年報上報工作而忙于回收存款，大力推出高收益理財產品，當時中國銀行的七天理財產品收益達6%以上，是目前同類型理財產品收益率的兩三倍。

　　此外，在每個季度末，尤其是年中及年末，銀監會都會抽查銀行的存貸比，銀行此時一般都會推出高收益率理財產品，以期增加自己的存款比率。到那時，市民不妨再考慮一下市場的理財產品。