對中小企業來說，獲取融資的過程如同“過五關斬六將”：企業資質、信用等級要認定，要有一定的抵押或擔保，銀行內部也需層層上報審批。但今年3月，無錫某褲業公司只用了3天時間，就申請到了1300萬元的流動資金貸款。如此快速、便捷地獲取融資，得益于近年來銀行利用供應鏈關系所做的融資創新。

據悉，該褲業公司（后文統一用小企業B代稱）為無錫某大型服裝集團的供貨商（后文統一用大企業A代稱），主要提供西褲、牛仔褲等商品。據小企業B的負責人介紹，企業在生產經營中，由于原材料成本較高，平時需要大量的資金用于備貨，因此對資金回籠速度格外看重，現金流即“生命線”。今年3月，大企業A向小企業B采購產品。

出于保持穩定現金流的需要，小企業B向中國工商銀行無錫分行提出貸款需求。小企業B完成供貨后形成應收賬款，大企業A在檢驗貨品無誤后向銀行確認了這筆賬款，小企業B憑著供貨合同及發票，很快從銀行獲得了這筆基于應收賬款的流動資金貸款。

據中國工商銀行無錫分行公司部相關負責人介紹，應收賬款融資是近幾年人民銀行大力推動的一種新型融資方式，主要是針對小企業客戶研發。對于該行認定的核心企業的上游中小供應商，只要核心企業在該行有授信余額、中小供應商與核心企業有穩定的交易往來關系、自身無不良信用記錄，中小企業即可申請應收賬款融資。

這筆融資可以直接參照核心企業的信用等級下調兩級認定，授信則直接占用核心企業額度，從而實現快速審批。具體流程為：核心客戶認定—核心企業提供交易商名錄—銀行在交易商中篩選客戶—銀行向有融資需求的企業收集合同、發票—核心企業確認應收賬款。該負責人表示，“這對小企業來說，不需要戶戶評級、授信，所以手續簡便、速度較快，且按照普惠口徑利率要求享受貸款利率優惠，一定程度上化解了中小企業的融資難題。”

作為一種化解中小企業融資難的新型融資方式，應收賬款融資近幾年來頗受歡迎，越來越多企業習慣采用這種方式來獲取融資。記者從無錫工行了解到，大企業A的供貨商就有20多家曾經使用過這種融資方式。今年5月，有一家無錫環保行業的上市公司成為該行新認定的核心企業，將有更多中小企業受益。

事實上，這還是一種“三贏”的模式。據人民銀行無錫市中心支行相關負責人介紹，“上游小企業更早獲得資金，可以更快組織生產；核心企業減少了預付款的支出，提高自身資金使用效率；對銀行來說，有大企業的信譽保證也可以安心放款。”

“近幾年，應收賬款融資增長迅速。

不僅是國有大行，很多股份制銀行也加入開發運用新產品的行列。”據悉，近年來人民銀行無錫市中心支行持續開展“小微企業應收賬款融資專項行動”，推動全市金融機構利用人民銀行中征應收賬款融資服務平臺支持小微、民營企業融資。

去年，無錫還開發了全流程線上應收賬款融資模式，全省首例、全國第三例基于中征應收賬款融資服務平臺的在線全流程“核心企業+銀行+服務平臺”線上融資業務在無錫成功落地，某核心企業直連人民銀行中征應收賬款融資服務平臺，為其上游供應商提供應收賬款債權線上確認，中國銀行無錫分行累計為其上游小微企業發放貸款7500萬元，使上游小微企業獲取融資更便捷。

盡管采用應收賬款融資對促進小微企業融資好處多多，但銀行在推進過程中發現，仍存在一些“堵點”，主要在于核心企業的確權意愿方面。這種融資方式依賴于核心企業將自己的授信額度讓渡給其供應鏈上的中小企業，而且需要核心企業確權，導致部分核心企業顧慮較多。

無錫一家股份行客戶經理告訴記者，采用這種融資方式，核心企業需要對應收賬款進行確權并占用其授信額度，對核心企業承擔應收賬款確權的社會責任提出了更高的要求；同時，核心企業付款節點及方式需要更加規范，對核心企業資金運作規范性提出了更高的要求，需要在今后的推進過程中逐步解決。

人民銀行無錫中支相關負責人表示，2019年，該行將繼續按照黨中央國務院支持民營小微的政策導向，聯合金融機構推進全市應收賬款融資業務增量擴面，為民營小微企業發展送上“雪中炭”。（吳夢佳）

來源：無錫日報