火上澆油

　　既知有風(fēng)險(xiǎn)，為何還要給貿(mào)易商授信？本報(bào)從張行長(zhǎng)和上述對(duì)接木材貿(mào)易客戶的資深業(yè)務(wù)經(jīng)理處了解了以下幾點(diǎn)心態(tài)。

　　首先是績(jī)效薪酬機(jī)制促動(dòng)下的“從眾心態(tài)”，因?yàn)?ldquo;所有銀行都在爭(zhēng)取這批客戶”。張行長(zhǎng)并不否認(rèn)，在2010年，他的支行成為了“明星支行”，他和行里的業(yè)務(wù)員薪酬“讓其他支行羨慕”。

　　同時(shí)，批發(fā)零售類、貿(mào)易類客戶又往往是“資本利潤(rùn)率”指標(biāo)最高的客戶。除了貸款利率上浮，借貸搭售各種銀行產(chǎn)品，有貸款回存或幫助支行沖量要求，或是開具高比例保證金的銀票，在當(dāng)時(shí)的銀行業(yè)內(nèi)并不是秘密。而這些“業(yè)務(wù)”所帶來的利潤(rùn)指標(biāo)拉升，對(duì)一家支行的考評(píng)至關(guān)重要。

　　其次是“越多銀行放款的企業(yè)貸款越安全”的思維模式作怪。作為最早接觸到貿(mào)易行業(yè)的銀行之一，張行長(zhǎng)認(rèn)為他挑選的客戶都是行業(yè)里“前30%”的優(yōu)質(zhì)客戶。一來，后面跟進(jìn)的銀行會(huì)繼續(xù)搶奪其客戶，由此反而確保其客戶有足夠的現(xiàn)金流償還該銀行貸款；二來，即便行業(yè)有整體風(fēng)險(xiǎn)，也將從那些較小較差的企業(yè)開始?jí)馁~。張行長(zhǎng)曾篤信，要是一個(gè)行業(yè)后70%的客戶都?jí)馁~了，監(jiān)管層或銀行一定會(huì)聯(lián)手救局。

　　彼時(shí)，張行長(zhǎng)或許沒有料到事情的復(fù)雜性：銀行在危機(jī)初起時(shí)曾集體收貸導(dǎo)致火勢(shì)迅速蔓延；聯(lián)互保模式就像是“連坐制度”，牽扯的債務(wù)鏈條并沒有劃出所謂“前30%”的紅線。

　　第三點(diǎn)心態(tài)，是一種同業(yè)間的所謂“道義”。上述資深業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，如果把其中風(fēng)險(xiǎn)“抖出來”，非但對(duì)自己沒有好處，也會(huì)壞了同業(yè)相同業(yè)務(wù)圈子某種“一起保守的秘密”。而鑒于明知企業(yè)在做著“10鍋9蓋”的資金游戲，他的抽貸會(huì)導(dǎo)致服務(wù)同一家企業(yè)的同業(yè)面臨貸款質(zhì)量壓力。

　　本報(bào)此前從浙江某地銀行業(yè)內(nèi)聽聞，某股份制銀行在風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)期急速收貸，連續(xù)造成幾家大中型企業(yè)資金鏈緊張，在當(dāng)?shù)貥I(yè)內(nèi)，這家銀行被同業(yè)列入某種“黑名單”，有該行貸款的企業(yè)再找其他銀行貸款就容易碰壁。由此，一些企業(yè)也逐漸不敢找這家銀行合作業(yè)務(wù)。

　　第四點(diǎn)心態(tài)，是一種“盲目得意”。張行長(zhǎng)說，在2011年及之前，他手上貿(mào)易商的貸款質(zhì)量一直非常高，他甚至可以以此向上匯報(bào)，來促使上級(jí)銀行調(diào)整信貸策略。

　　他未料到的是，2013年，他的支行從“明星支行”變成了讓分行頭痛的支行。而他所在的銀行和一些銀行同業(yè)，低調(diào)地將更多信貸資源挪去了戶均200萬~300萬的小微業(yè)務(wù)，而非在他手里一度火熱的戶均1000萬~2000萬的中小業(yè)務(wù)。