創新擔保方式

　　對于融資貸款創新的問題，光大銀行北京分行中小企業業務部處長李健認為，關鍵在于找到適合的擔保方式。

　　李健表示，現在各家銀行都在思考創新自己的擔保方式。光大銀行推出了政采快貸等一系列創新產品，針對政府采購供應商、中關村科技型企業、酒店連鎖型企業通過現金流管控的方式提供融資服務。“萬變不離其宗，我們可以更多地通過管控現金流的方式把控企業的風險。相較于引入擔保公司，我們更希望直接通過銀行自身的風險控制手段來管理。比如政采快貸，客戶的回款賬號必須是銀行指定的只進不出的賬號，通過這種管控現金流的方式控制風險。”

　　“一個中小企業的成長必然伴隨一定風險，前期可能只能用抵押或者類似的強擔保的方式。隨著企業的發展，我們可以補充信用的方式。多數中小企業信用貸的額度在300萬元、500萬元左右，對于客戶來說，有時拿到一個訂單需要幾千萬，一家銀行肯定吃不下，我們可以積極探索銀行間的定向合作。”李健說

　　北京銀行

　　同質化不可怕

　　在創新問題上，北京銀行中小企業事業部總經理章志勇頗有體會。

　　章志勇表示，“我們認為在創新方面，銀行能夠通過技術創新提高貸款工作的自動化水平。一是，在貸前環節應用申請評分模型。能夠較為全面地考察企業的各種風險，能較好地反映外部宏觀經濟風險、行業風險，同時也能很好地呈現企業的財務風險、經營風險；二是在貸中環節應用行為評分模型。能夠全面考慮風險加權后的信用風險敞口，對風險進行量化運算，銀行基于風險評分結果實施差別化的風險監控，并實現風險的早期預警；三是在貸后環節應用貸后評分模型。一旦企業出現風險，模型會測算損失的程度為后續工作提供參考。”

　　“借助評級結果能夠提升業務授權、風險審批及限額管理的自動化水平，銀行對處于不同風險等級的企業推出差異化的信貸政策，即有針對性地對貸款利率進行差異化定價，風險監測及預警也因此變得智能化，使銀行能為中小企業提供更多更好的融資服務。”

　　工商銀行

　　發揮網點優勢

　　工商銀行北京分行公司業務二部經理賈凱認為“不了解”是銀企間最大的問題，“我們與企業之間需要有一個平臺做橋梁，對不對稱的信息進行彌補。”

　　“工行依托工行自身客戶、產品優勢，積極開辦供應鏈融資業務，匹配真實的貿易背景，為企業提供訂單融資、國內保理、商品融資等眾多貿易融資類產品，有效解決傳統企業貸款中由于抵押擔保不足而造成的融資難題。”賈凱說。

　　對于成長性較強的高科技企業，工行不斷加大支持力度。賈凱介紹說，“工行去年針對北京地區科技企業推出了‘科技通’信用貸款產品，金額最高可達五百萬元，受到企業的高度認可，推出半年多時間，已發放近百戶。”

　　中國銀行

　　銀企信息不足

　　中國銀行北京分行中小企業業務部主管金言峰表示，各銀行在中小企業融資方面進行了大量的創新，推出了很多融資產品，但是銀企之間仍存在信息不對稱的問題。

　　“企業對銀行的融資規定、產品無法及時獲得，不知道銀行有哪些產品適合自己。所以希望《新京報》等權威媒體在中小企業融資方面搭建銀企溝通的平臺，通過平臺使銀行更多地了解中小企業的發展及融資需求，努力創新產品，加強中小企業融資服務，同時幫助中小企業獲得銀行的最新融資產品信息及融資政策，規范經營，與銀行建立互信關系，從而更好地利用金融產品實現企業快速發展。”金言峰表示。

　　寧波銀行