存款市場化：

　　行業洗牌一觸即發

　　談到存款利率市場化背景下的銀行，所有從業人員都給出了“挑戰”二字。因為未來，有些銀行可能面臨“錢荒”，銀行可能降低貸款利率提高存款利率，利差的縮小，銀行的利潤必然縮水，特別是過分依賴存貸差，業務單一的銀行，生存壓力將加劇，另一方面，利率風險卻增大，經營不善的銀行會出現虧損甚至倒閉。從各行統一利率，到現在的差異化利率，隨著利率市場化的逐步放開，未來銀行將面臨更大挑戰，特別是資金不寬裕的銀行，更面臨生存壓力。

　　“存款利率放開能給中小銀行帶來優勢。”中國社會科學院中小銀行研究基地副主任游春對記者說，首先，中小銀行的組織和經營體制變得靈活性更強。在利率市場化中，中小銀行不再受利率的限制，可以比較靈活的組織經營管理業務。其次，中小銀行的資金配置更有效率。利率作為資金的價格的重要表現，而中小銀行的資金合理配置一直是很重要的問題。利率的靈活可變性促使中小銀行針對不同客戶實行差別化的資金價格，從而促使資金帶來的收益最大化，資金的配置效率便會大大提高了。

　　“此外，優化中小銀行的貸款資金的客戶結構。中小銀行對客戶實行的差別利率促進了信貸資金的客戶結構的改變，正確的實踐操作能夠優化客戶結構。”游春說。

　　在交通銀行金融研究中心研究員鄂永健看來，利率市場化進一步加快，商業銀行應從多方面“未雨綢繆”來應對。一方面，要調整優化資產負債結構。調整信貸結構，降低批發信貸占比，開展零貸業務，顯著提升消費信貸、小微企業信貸的比重。另一方面，要調整收入結構，大力發展中間業務，提升非利息收入占比。銀行將不斷加強以中間業務為主的非利差收入在商業銀行收入中的比重，不斷擴大利潤來源。

　　市場分析人士認為，雖然短期內，銀行的存款利率很難從10%跳躍到完全放開，但隨著利率市場化的推進，目前基于存貸比的考核或將慢慢退出，存款保險制度將面世，隨著銀行業退出機制的逐步健全，未來國內銀行競爭將呈現白熱化，整個市場或將面臨重組洗牌。