“政銀險”三方合作管控風險

　　中小微企業一般都不是保險公司傳統意義上所說的“優質客戶”。

　　太平洋產險上海分公司非水險部總經理李偉東曾對記者說：“他們往往資金規模較小，信用背景查找困難，同時對某項關鍵技術和某個關鍵人依賴很大。中小微企業的保險保費收入往往不高，但風險很大，保險公司還要在客戶挑選、風險管控方面中投入很多成本。”

　　2010年開始，太平洋產險上海分公司在上海市加快促進“專精特新”中小企業發展的政策推動下，推出“科技型中小企業短期貸款履約保證保險”(該產品曾獲本刊2012年保險行業年度大獎“創新服務”獎)，找到了一條中小微企業有效進行風險和成本管控的方式。

　　“科技型中小企業短期貸款履約保證保險”采取了政府、銀行和保險公司三方合作的方式，由上海市科委和科創中心推薦上海市優秀的科技創新型企業為客戶資源，銀行和保險公司分別對企業做貸款和承保風險的評估。企業通過兩方評估后，銀行和保險公司才會向該企業貸款和承保。當企業無法還貸時，保險公司會承擔還款責任，對于銀行來說，降低了一定的壞賬風險。

　　最早于2009年試點小額貸款保證保險的“寧波模式”也由政府機構推動，但與太保模式有所不同，企業能否獲得承保主要由銀行和保險公司風控部門審核確定。企業違約風險主要由銀行、保險機構共擔，寧波市政府則建立了超賠補償機制，對保險機構在該保險項下賠款總額超出當年保費收入150%的部分，給予合理補償。

　　2012年以來，保險公司加快了企業信用保險市場化運作的步伐。2012年起，浙江全省推廣以“寧波模式”為雛形的小額貸款保證保險。參與的保險公司由之前的2家增至5家，包括人保財險、太保財險、浙商保險、安邦財險、中銀財險。