“比如，在籌備眾安保險時，各方反復討論，最終選擇財險市場作為切入點。財險市場中，70%是個人業務，30%是對公業務。”因此，馬明哲認為，“最多只有50%的業務可以搬到網上去。其實，金融產品中，基金最易網上銷售，其次是證券、銀行產品、保險、信托及投行業務。”

　　在保險行業內劃分，最不適合在網上銷售的當屬人壽保險，其次是養老保險，第三是健康保險，第四是財產保險。具體的，人壽保險涉及財務規劃、家庭規劃，往往需要談好多次才能最終敲定條款；養老保險的對象一般是大型企業，保險也需要根據企業自身規劃、團隊情況進行訂制；在健康保險中，短期健康險比較容易上網銷售，長期的健康險還需要做體檢等程序；財產險相對來說比較容易。

　　難點

　　“在國內，保險產品的創新并不容易，現在很多保險公司都在網絡上叫賣各類噱頭很足的脫光險、賞月險、愛情險等等，互聯網消費人群已經有數千萬，但是幾元乃至幾十元的運費保險、責任保險、家財險能否讓眾安在幾年內積累起數十億的保費，這有待觀察；同時其他保險公司看到眾安的成立，必然也會有警惕之心，無論什么金融產品，只要有一家公司推出，必然會有很多公司跟進，除非這些公司都無動于衷。”東海證券一位保險業分析師這樣說。

　　淘寶保險事業部總監胡樂天在接受《國際金融報》記者采訪時說，在和保險公司溝通后發現，不是每家都能夠有足夠的響應力度，網銷產品使得保險公司其實并未和用戶真正建立起直接的聯系，所以在設計產品時，主要從渠道銷售的角度來考慮，導致產品同質化嚴重。

　　在線下，用戶想到保險，往往會將其與生老病死相關聯，這大大限制了整個保險業規模的擴大，而在線上，其實尚有大量小而新的保險訴求未必滿足，比如，已經運行兩年的退貨運費險，用戶購買一個商品，就可以給他提供一個關于該商品售后服務的保險保障。

　　除了產品設計，保險理賠也是一個難啃的骨頭。胡樂天告訴記者：“線下保險理賠難尚未得到解決，線上保險理賠難度其實更大。如何將保險公司線下網店與互聯網打通，將金融機構和互聯網平臺融合起來，是非常麻煩的事情。就目前而言，要捅破這層紙太不容易。”

　　保險機構是最早“觸網”的金融業態，保監會則是最先發牌的監管者，如何創新監管是不能回避的話題。

　　對此，業內人士建議：“互聯網保險監管新規充分考慮網銷業務的特性，比如一年期以上的簡單型保險產品允許采取網上回訪形式，在產品宣傳方面管理規定區別于傳統業務，但在操作流程方面仍嚴格規范。另外，保險產品在網上銷售之后，多數產品涉及線下保全理賠事宜，建議明確保險產品線上可銷售的區域問題。”